2026년 중소벤처기업부가 역대 최대 규모인 총 3조 3,620억원의 소상공인 정책자금을 편성했습니다. 2월 2일부터 본격적인 신청이 시작되는 만큼, 지원 조건과 신청 방법을 미리 확인하여 기회를 놓치지 않도록 준비해야 합니다.

✅ 2026년 2월 2일(월요일)부터 순차 접수 시작
✅ 연 2.96% 수준의 저금리 융자
✅ 최대 5억원 한도 지원
✅ 예산 소진 시 조기 마감

1. 2026 소상공인 정책자금 개요

2026년 소상공인 정책자금은 「소상공인 보호 및 지원에 관한 법률」 제9조에 따라 시행되는 정부 융자 지원 제도입니다. 올해는 전년 대비 예산이 증가하여 더 많은 소상공인이 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

항목 내용
총 예산 3조 3,620억원
신청 시작 2026년 2월 2일(월요일)부터 순차 접수
평균 금리 연 2.96% (2026년 1분기 기준)
최대 한도 업체당 최대 5억원 (자금 유형별 상이)
주관 기관 중소벤처기업부
운영 기관 소상공인시장진흥공단

2. 지원 대상 및 조건

기본 지원 대상

「소상공인기본법」 제2조 및 같은 법 시행령 제3조에 따른 소상공인이 신청 가능합니다. 소상공인의 정의는 다음과 같습니다.

✓ 상시근로자 기준
• 일반 업종 (서비스업, 도소매업 등): 상시근로자 5인 미만
• 제조업, 건설업, 운수업, 광업: 상시근로자 10인 미만

✓ 매출액 기준
• 업종별 소기업 매출액 기준 이하
• 예시: 음식점업 연매출 15억원 이하, 도소매업 60억원 이하

✓ 사업자 등록
• 사업자등록증을 보유한 개인사업자 또는 법인사업자
• 정상 영업 중인 업체 (휴업·폐업 상태 제외)

필수 충족 조건

구분 요건
세금 납부 국세·지방세 체납 없을 것 (단 1원도 체납 불가)
신용점수 KCB 또는 NICE 신용점수 600점 이상 권장 (700점 이상 안정권)
연체 이력 최근 1년 내 금융기관 연체 이력 없을 것
영업 상태 정상 영업 중 (휴업·폐업 상태 신청 불가)
사업 기간 최소 3개월 이상 사업 영위 (창업자금 제외)

지원 제외 업종

다음 업종은 정책자금 지원 대상에서 제외됩니다.

• 유흥 및 향락 업종 (단란주점, 유흥주점, 노래방 등)
• 전문업종 (법률사무소, 회계사무소, 세무사무소 등)
• 금융업 (은행, 증권, 보험 등)
• 보험업
• 부동산업 (임대업, 분양업 등)
• 사행성 업종 (카지노, 복권 판매점 등)
• 기타 사회 통념상 부적합하다고 판단되는 업종

소상공인 경영안정자금지원 신청 바로가기 →

3. 정책자금 종류별 상세 안내

2026년 소상공인 정책자금은 총 8가지 유형으로 구분되며, 각 사업자의 상황에 맞는 자금을 선택하여 신청할 수 있습니다.

1) 일반경영안정자금

대상: 업력 제한 없이 모든 소상공인
용도: 임대료, 인건비, 재료비 등 운전자금
한도: 업체당 최대 1억원
금리: 정책자금 기준금리 적용 (연 2.96% 수준)
상환: 5년 이내 (거치기간 1년 포함)

2) 특별경영안정자금

대상: 재난, 경기침체 등으로 피해를 입은 소상공인
용도: 경영 회복을 위한 운전자금
한도: 최대 7천만원
금리: 기준금리 + 0.2%p
특징: 피해 증빙 서류 필요

3) 신용취약자금

대상: 중·저신용 소상공인 (NCB 839점 이하)
용도: 사업 운영 및 시설 개선
한도: 최대 7천만원
금리: 기준금리 + 1.6%p (변동금리)
조건: 소상공인 지식배움터 신용관리 교육 이수 필수

4) 대환대출

대상: 중·저신용 소상공인 (NCB 919점 이하)
용도: 고금리 대출을 저금리로 전환
한도: 최대 5천만원 (2026년 확대)
금리: 기준금리 + 0.4~0.8%p
특징: 사업용 가계대출도 대환 가능

5) 재도전특별자금

대상: 재창업 준비·초기 단계, 채무조정 소상공인
용도: 재창업 자금, 사업 재도약 지원
한도: 7천만원 ~ 2억원 (단계별 상이)
금리: 기준금리 + 0.4~1.6%p
기간: 5년 이내 (거치기간 2년 포함)

6) 청년고용연계자금

대상: 청년(만 39세 이하)을 정규직으로 고용한 소상공인
용도: 인건비, 사업 확장 자금
한도: 최대 1억원
금리: 기준금리 + 0.6%p (약 3.5% 수준)
조건: 고용 유지 의무 있음

7) 장애인기업지원자금

대상: 장애인 사업자 또는 장애인을 고용한 소상공인
용도: 시설개선, 운전자금
한도: 최대 1억원
금리: 우대금리 적용
서류: 장애인등록증 또는 고용 증빙 필요

8) 성장기반자금

대상: 성장 가능성이 높은 유망 소상공인
용도: 사업 확장, 신기술 도입, 디지털 전환
한도: 최대 5억원
금리: 기준금리 적용
특징: 2026년 AI·디지털 전환 사업자 가점 부여

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4. 금리 및 한도

2026년 1분기 적용 금리

정책자금 금리는 2026년 1월 10일부터 적용되며, 분기별로 조정됩니다. 매년 1월, 4월, 7월, 10월 10일에 새로운 금리가 고시됩니다.

자금 종류 금리 (연) 최대 한도
일반경영안정자금 2.96% 1억원
특별경영안정자금 3.16% 7천만원
신용취약자금 4.56% 7천만원
대환대출 3.36% 5천만원
재도전특별자금 3.36~4.56% 7천만원~2억원
청년고용연계자금 3.56% 1억원
성장기반자금 2.96% 5억원

우대금리 혜택

✓ 비수도권 사업자
지역 격차 해소를 위해 0.2%p 우대금리 적용

✓ 제로페이 가맹점
제로페이 가맹 사업자 추가 우대금리

✓ 풍수해 보험 가입 사업자
재난 대비 사업자 우대금리

✓ 2026년 신설: AI·디지털 전환 사업자
심사 시 가점 부여 및 우대 조건 제공

5. 신청 방법 및 절차

신청 경로

1) 온라인 신청 (권장)
• 소상공인정책자금 홈페이지 (ols.semas.or.kr)
• 24시간 365일 신청 가능
• 100% 비대면 처리 가능

2) 방문 신청
• 소상공인시장진흥공단 지역센터 (전국 78곳)
• 평일 09:00~18:00
• 상담 후 신청 가능

신청 절차 (단계별)

STEP 1. 자격 확인 및 자금 선택

• 소상공인 기준 충족 여부 확인
• 업종별 지원 가능 여부 확인
• 본인에게 맞는 자금 유형 선택

STEP 2. 서류 준비

• 사업자등록증
• 부가가치세 과세표준증명원
• 4대보험 가입자료
• 임대차계약서
• 사업계획서 (양식 다운로드 가능)

STEP 3. 온라인 신청

• 소상공인정책자금 사이트 접속
• 회원가입 및 로그인
• 자금 신청서 작성
• 서류 스캔 후 업로드
• 최종 제출

STEP 4. 심사 진행

• 소상공인시장진흥공단 서류 검토
• 신용평가 및 재무 분석
• 필요시 보완 서류 요청
• 현장 실사 (경우에 따라)
• 심사 기간: 평균 2~4주

STEP 5. 승인 및 대출 실행

• 심사 결과 통보 (승인/부결/보완)
• 승인 시 대출 약정 체결
• 영업일 기준 3~5일 내 입금
• 지정 계좌로 자금 입금 완료

6. 필수 제출 서류

정책자금 신청 시 제출해야 하는 서류는 자금 유형에 따라 다소 차이가 있으나, 기본적으로 다음 서류가 필요합니다.

공통 필수 서류

서류명 발급처 비고
사업자등록증 국세청 홈택스 사본 가능
부가가치세 과세표준증명원 국세청 홈택스 최근 1년분
4대보험 가입자료 4대보험 공단 가입자 명부
임대차계약서 - 사업장 임차인 경우
사업계획서 소진공 양식 필수
재무제표 - 법인사업자만
국세·지방세 납세증명서 국세청 홈택스, 지자체 체납 없음 증명

자금별 추가 서류

▶ 신용취약자금
• 신용관리 교육 이수증 (소상공인 지식배움터)
• 신용점수 확인서

▶ 대환대출
• 기존 대출 증빙 서류
• 대출 잔액 증명서
• 금융거래 내역서

▶ 재도전특별자금
• 폐업 사실 증명원
• 채무조정 확인서 (해당자)
• 재창업 계획서

▶ 청년고용연계자금
• 고용 계약서
• 4대보험 가입 증명서
• 급여 지급 내역

💡 서류 발급 팁

• 국세청 홈택스에서 사업자등록증, 부가세 증명원 즉시 발급
• 4대보험 공단 홈페이지에서 가입자료 온라인 발급
• 모든 서류는 PDF 또는 이미지 파일로 스캔
• 서류 유효기간: 발급일로부터 3개월 이내

7. 주의사항 및 승인 팁

신청 전 반드시 체크

❌ 부결 사유 TOP 5

1. 세금 체납 - 단 1원이라도 체납 시 자동 탈락
2. 신용점수 미달 - 600점 미만 시 승인 어려움
3. 상시근로자 초과 - 업종별 기준 초과 시 불가
4. 제외 업종 - 유흥, 금융, 부동산 등
5. 휴폐업 상태 - 정상 영업 중이어야 함

승인률 높이는 방법

✅ 신용점수 관리
• 신청 전 최소 6개월간 연체 없이 관리
• 700점 이상 유지 권장
• 불필요한 신용조회 자제

✅ 세금 납부
• 2025년 4분기 부가세 완납 확인
• 지방세 체납 여부 확인
• 국세청 홈택스에서 납세증명서 발급

✅ 사업계획서 작성
• 자금 사용 목적 구체적으로 작성
• 예상 효과를 수치로 표현 (예: 매출 20% 증가)
• 2026년부터는 디지털 전환 계획 포함 시 가점

✅ 조기 신청
• 2월 초 신청 권장 (예산 넉넉)
• 예산 소진 시 조기 마감
• 심사 기간 고려하여 여유있게 신청

2026년 새로운 가점 항목

가점 항목 내용
AI·디지털 전환 AI 챗봇, POS 시스템, 온라인 판매 시스템 도입 계획
친환경 경영 에너지 절감 설비, 친환경 인증 획득
지역 경제 기여 비수도권 사업장, 인구감소지역 소재
고용 창출 청년, 장애인, 경력단절여성 고용

8. 자주 묻는 질문

Q1. 2월 2일 이전에는 신청할 수 없나요?

A. 2026년 소상공인 정책자금은 2월 2일(월요일)부터 순차적으로 접수가 시작됩니다. 자금 유형에 따라 접수 일정이 다를 수 있으므로 중소벤처기업부 공고를 확인하시기 바랍니다.

Q2. 개인사업자도 신청 가능한가요?

A. 네, 가능합니다. 개인사업자와 법인사업자 모두 신청할 수 있습니다. 다만 소상공인 기준(상시근로자 수, 매출액)을 충족해야 합니다.

Q3. 이미 다른 정책자금을 받은 적이 있는데 또 받을 수 있나요?

A. 기존 정책자금을 성실히 상환 중이고 연체 이력이 없다면 추가 신청이 가능합니다. 다만 업체당 총 대출 한도 내에서 지원됩니다.

Q4. 심사 기간은 얼마나 걸리나요?

A. 평균 2~4주 정도 소요됩니다. 서류가 완벽하게 준비된 경우 더 빠르게 처리될 수 있으며, 보완 서류 요청 시 기간이 늘어날 수 있습니다.

Q5. 신용점수가 낮아도 신청할 수 있나요?

A. 신용점수가 낮은 경우 신용취약자금을 신청할 수 있습니다. NCB 839점 이하인 경우 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 이수한 후 신청 가능합니다.

Q6. 예산이 소진되면 정말 신청이 불가능한가요?

A. 네, 각 자금별로 예산이 정해져 있어 선착순으로 마감됩니다. 2026년은 역대 최대 규모의 예산이 편성되었지만, 조기 신청을 권장합니다.

Q7. 부결되면 재신청할 수 있나요?

A. 부결 사유를 개선한 후 재신청이 가능합니다. 예를 들어 세금 체납으로 부결된 경우 체납액을 완납한 후 다시 신청할 수 있습니다.

Q8. 자금 용도를 변경해도 되나요?

A. 안 됩니다. 신청 시 작성한 사업계획서의 용도대로만 사용해야 하며, 용도 외 사용 시 환수 조치를 받을 수 있습니다.

📞 문의처 안내

중소기업통합콜센터: 국번없이 1357
소상공인통합콜센터: 1533-0100
온라인 신청: 소상공인정책자금 홈페이지 (ols.semas.or.kr)

⚠️ 최종 확인사항

• 2026년 2월 2일(월요일) 신청 시작
• 세금 체납 여부 반드시 확인
• 신용점수 700점 이상 유지 권장
• 사업계획서 구체적으로 작성
• 2026년 신규 가점: AI·디지털 전환 계획
• 예산 소진 전 조기 신청 필수
• 소상공인시장진흥공단 공식 사이트에서 최신 공고 확인

2026년 소상공인 정책자금은 역대 최대 규모로 편성되어 더 많은 소상공인에게 기회가 주어집니다. 특히 AI·디지털 전환을 준비하는 사업자에게는 추가 가점이 부여되므로, 사업계획서 작성 시 이를 반영하는 것이 유리합니다. 2월 2일 신청 시작과 동시에 빠르게 접수하여 예산 소진 전에 승인받으시기 바랍니다.

자료출처: 중소벤처기업부, 소상공인시장진흥공단, 기업마당